Доказательства запретности коммерческой страховки
Вопрос: Каковы доказательства того, что коммерческая страховка является харамом? Ответ: Хвала Аллаху… Коммерческая страховка, которая предлагается большинством страховых компаний, является одним из видов недозволенного (харам) контракта, является ли это страховым покрытием жизни, имущества или чего-нибудь еще. Факт, что это — харам, обозначен многими текстами и принципами шариата, такими как:
1. Страховка — сделка, которая подразумевает неопределенность
Муслим (1513) передал от Абу хурайры, что Пророк, мир ему иблагословения Аллаха, запретил торговые сделки, связанные с неопределенностью (гарар). Гарар на арабском языке означает неопределенность — это может случиться, а может нет, — такие как продажа рыбы в воде или птиц в воздухе, потому что покупатель может получить это, а может и не получить.
Аль-Азхари сказал: «Сделки гарар включают в себя любые сделки, в которых что-то неизвестно». Му’джам Макайис аль-Люга (4/380-381); Лисан аль-Араб (6/317).
Аль-Хаттаби сказал: «Корень слова г’арар означает — то, что скрыто от вас. Любая сделка, которая основана на неопределенности или на невозможности добиться чего-то, является гарар. Есть много видов опасности, которые подразумевают незнание в точно того, во что вовлекает сделка». Конец цитаты.
Ан-Навави сказал: «Запретны неоднозначные сделки — это очень важный принцип, касающийся коммерческих сделок, которые включают в себя много вопросов, такие как продажа вещей, которые отсутствуют или неизвестны, и так далее. Все это — недействительные сделки, потому что есть неопределенность, без основания для этого.
Некоторые виды неясностей могут быть допущены, участвуя в сделке, если была причина для нее, такая как, например, незнание о фундаменте дома; эта сделка действительна, потому что существование фундамента очевидно, даже если его не видно. Так же есть причина для этого, поскольку невозможно видеть фундамент». Конец цитаты.
Ученые единогласны в том, что если неопределенность составляет бóльшую часть, то это не допустимо, но незначительная доля неопределенности может быть допущена. Они разошлись относительно определения незначительной или значительной части. См. «Бидайа аль-Муджтахид» (2/187); ан-Навави сказал нечто подобное в Шарх Муслим.
Страховые полисы относятся к видам контрактов, которые имеют высокую степень неопределенности — даже их законодатели подтвердили, что страховые контракты основаны на вероятностях, что означает неоднозначность, потому что ни страховщик, ни застрахованный не могут знать во время заключения контракта, чтó он будет отдавать или чтó получит взамен. Человек, который страхуется, может заплатить один взнос, затем может произойти риск (?), и страховщик обязан будет отдать то, что он согласился дать ему; или возможно вообще ничего не случится, таким образом застрахованный заплатит все взносы и не получит взамен ничего.
2. Страховые контракты — это вид азартной игры
Азартная игра — харам, поскольку была запрещена Аллахом, когда Он сказал (перевод смысла): “Воистину, опьяняющие напитки, азартные игры, каменные жертвенники (или идолы) и гадальные стрелы являются скверной из деяний сатаны. Сторонитесь же ее,– быть может, вы преуспеете.” (сура «аль-Маида», 90 аят).
Азартная игра — это, когда человек платит свои деньги и берет на себя риск: или он получит больше чем зарлатил, или потеряет свои деньги.
Страховка — это сделка, которая связана с риском, с тем, что может или не может произойти. Таким образом она, в действительности, является азартной игрой, потому что человек, который страхуется, рискует, платя взнос: он может получить больше чем это, или потеряет заплаченные деньги, если случай (риск), против которого он застрахован, не случится. Застрахованный может заплатить двадцать, а взять одну тысячу, или заплатить одну тысячу и получить равнозначную сумму, или заплатить одну тысячу и не получить взамен ничего, если риск, против которого он был застрахован, не случится.
3. Страховка включает в себя риба ан-насиа и риба аль-фадль в случае, если компенсация выплачена
Муслим (1587) передал, что ‘Убада ибн ас-Самит сказал: Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Золото за золото, серебро за серебро, пшеница за пшеницу, ячмень за ячмень, финики за финики, соль за соль, подобное за подобное, одинаковое за одинаковое, из рук в руки. Но если они отличаются, то продавайте как вам угодно, с условием — из рук в руки.”
Этот хадис указывает на то, что если человек продает золото за золото, это должно быть равное количество и обмен должен быть завершен на месте. Таким образом, это должна быть продажа грамма за грамм, без надбавки, и обмен должен быть закончен на той же встрече. Недопустимо для двух сторон разойтись без того, чтобы каждый из них взял то, что принадлежит ему.
Если человек продает золото за золото с разницой в количестве, то они впали в риба аль-фадл (излишек или несоответствие). Если обмен не закончен на месте, они впали в риба аль-насиа (отсрочка платежа), то есть долговое обязательство, когда обмен из рук в руки отсрочен.
Если золото продано за серебро, тогда обмен должен быть закончен на том же месте, и в этом случае допустима разница в количестве. Таким образом, грамм золота, например, может быть продан за 10 г серебра, но не допустимо для них расстаться без завершения обмена.
Денежное обращение проходит согласно тому же правилу, как золото и серебро, как упомянуто выше. Не допустимо обменивать одну валюту на другую, если обмен не закончен в том же месте. Если валюта является одинаковой, то она должна быть в равном количестве, и обмен должен быть закончен так же, как если бы золото обменивалось на золото.
Страховка включает оба вида риба — риба аль-фадль и риба аль-насиа. Это означает, что страхующемуся человеку или его наследникам, если риск, определенный в контракте, случается, страховка дает одну из трех вещей: меньше того, что он заплатил, или больше чем это, или равнозначно этому. Во всех трех случаях, выплата страховки происходит после того, как он оплатит страховые взносы в течение периода, конец которго фактически неизвестен.
Таким образом, действительность сделки состоит в том, что выплачиваются деньги за те деньги, которые будут даны позднее.
Если количество равно, то это риба ан-насиа; если больше [или меньше] заплаченного, то это риба аль-фадль и ан-насиа, оба из которых даже по отдельности являются харамом.
4. Страховка используетет собственность людей незаконно
Незаконное использование собственности людей является харам. Аллах сказал: «Оте, которые уверовали! Не пожирайте своего имущества между собой незаконно, а только путем торговли по обоюдному вашему согласию.” (сура «ан-Ниса’», 29 аят).
Всё, что не соответствует Шариату — запрещено. Это включает кражу, предательство, грабеж, азартные игры, сделки, основанные на риба и остальные неправомерные сделки. Так сказал Абу Хаййан в толковании этого аята.
Под использованием собственности людей незаконно имеется ввиду следующее: если количество денег, выплаченных застрахованному, больше, чем он заплатил — в случае, если риск происходит после вплаты всего лишь одного взноса — тогда на каком основании застрахованный имеет право на эти деньги? И если риск не происходит, то по какому праву страховая компания претендует на взносы, сделанные застрахованным, который ничего не получил взамен?
Статистические данные немецких экспертов показывают, что коэффициент компенсаций, выплаченных страховыми компаниями людям, составляет не больше, чем 2.9 % от общей суммы взносов. По какому праву страховая компания претендует на эти деньги, и взамен чего?
5. Страховые контракты обязывают тому, что не является обязательным согласно Шариату
Страховые контракты обязывают страховую компанию выплатить компенсацию, если риск, против которого была взята страховка, случается. На чём основывается это обязательство? Страховая компания не явилась причиной опасности и не спровоцировала инцидент; она не совершала агрессию или дефект имущества. Тогда почему она должна платить компенсацию за то, за что она не несет ответственности по Шариату?
6. Страховка вредит и людям, и страховым компаниям
В дополнение к тому, что упомянуто выше, страховка не свободна от других негативных последствий, самые важные из которых следующие:
Небрежность, по отношению к имуществу: страховка делает застрахованных людей небрежными к защите своей собственности от несчастий; они могут даже пойти дальше и спровоцировать или усугубить несчастные случаи. Это наносит большой ущерб людям. Например, некоторые водители, жизни и автомобили которых застрахованы, могут стать небрежными и не соблюдать правила дорожного движения, что наносит людям вред, вызванный несчастными случаями и авариями.
Каждая из этих причин по отдельности достаточна, чтобы показать, что коммерческая страховка — харам, и что страховые контракты недействительны и запрещены Шариатом, и что это входит в раздел потребления собственности людей без права.
Поэтому, большинство современных ученых постановило, что все формы коммерческой страховки — харам. Совет Улемов на Земле Двух Святынь и Совет Исламской академии (фикха) в Джедде и Мекке единогласно постановили, что коммерческая страховка — харам.
А Аллах знает лучше.
Шейх Мухаммад Салих аль-Мунаджид.
Islam Q&A, фатва № 130761 Перевод: sawab.info